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保險須知

保險不單帶來一份安心,並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些財務保障。投保的原因可以有很多,包括希望在你身故或失去賺錢能力後為家人提供保障,或在遇到盜竊或災害時,為你的住所、坐駕或其他資產提供保障。

保險原理

保險的作用是管理風險。你投保後,等於將部分財務風險轉移給保險公司。如果沒有投保,你便須自行承擔財務風險。在你的財務計劃中加入保險安排,對於保障自己、家人及個人資產,以至防範各種風險均非常重要。

你購買保險後,便會成為投保人,也可能是受保人。你向保險公司支付一筆稱為「保費」的金額,作為你要求保險公司為你承擔風險的代價。若你遇到屬於承包範圍的事故,你便可以提出索償。

你可按照以下主要步驟,考慮個人的保險需要:

  • 確定你需要的保障,並貨比三家,選擇符合需要的保單。
  • 申請購買保險並確保你明白保單條款及承保範圍。 了解投保的注意事項。
  • 支付保費。視乎保單類別而定,保費可以按年、按月或一次過支付。
  • 提出索償– 不要猶豫,在有需要索償時盡快通知保險公司。

保險種類

保險大致上可分為兩類:人壽保險及一般保險。人壽保險會在受保人身故後向受益人一次過支付一筆款項。壽險亦可包括其他一些元素,例如儲蓄成分。至於一般保險,則提供除身故以外的損失保障,例如事故導致的人身傷害或資產受損。

確定你需要的保障

你需要的保障額將取決於你的個人情況。購買保險須支付費用,因此一份有足夠保額的保單便已符合需要。

然而,要多大的保額才算是足夠呢?你必須根據你希望投保的事項作出決定。對於一般保險,你須考慮投保資產的價值、資產損毀令你蒙受的財務損失,以及該項資產的重置成本等。

你也應該考慮發生損失或損害的可能性,以及為了降低該等風險所採取的措施(如有)。舉例說,如果你打算為汽車投保,你便需要考慮泊車地點、用車次數,以及車內安裝的安全裝置等因素。

就人壽保險而言,你須考慮萬一你不幸身故或傷病而失去工作能力時,你所需供養的家人以及個人收入。若你需要供養子女或父母,那相對單身且沒有家庭負擔的人士來說,你所需要的壽險保障將會較大。你還須考慮你應償還的債務,例如個人貸款或按揭。

在購買保險之前,先問自己以下問題:

  • 你希望為誰或哪些資產提供保障?
  • 你希望就哪些風險投保?
  • 出現風險的可能性有多大,你可以紓緩這些風險嗎?
  • 如果出現風險,你和家人會發生什麼情況,你會蒙受多大的經濟損失?
  • 保單費用是多少?
  • 就若干年期較長的保單而言,你可以負擔多少保費?

考慮可保權益及賠償

當你與受保事項(例如個人或資產)存在法律認可的關係,便是擁有可保權益,包括四肢、牙齒等身體部位,甚至是聲音。如果沒有可保權益,保險保障將難以確立,在法律上,協議便屬無效。

可保權益的一個常見例子是物業擁有權。其他例子也有許多,例如僱用員工的僱主或資產的託管人等。

有時候,投保人可能會在保單生效期內終止與受保項目的關係。倘發生這種情況,可保權益將告終止,保障亦將自動結束。常見例子是汽車過戶或物業轉讓。若出現這種轉變,投保人應盡快通知保險公司。

賠償是指保險公司為補償你的損失而向你支付的款額。然而,這款項不會超過你的經濟損失,而只足夠令你回復與你蒙受損失時相同的財務狀況。

至於財物保險方面,假如投保項目在損失時已經貶值,則保險公司只會按照已折舊的價值,即所謂「損失價值賠償原則」作出賠償。另一種計算賠償金額的方法,是按「重建價值賠償原則」賠償,就是以投保項目損失時的重置價值作為賠償金額,不需要折舊。