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自2013年推出有關投資相連壽險計劃(投連壽險)的規管措施,提升了產品銷售過程的透明度。為確保能善用產品披露,你應該細閱在投連壽險「產品資料概要」及「重要資料聲明書」內更顯著地披露的重要事項;另外,要清楚知道退保說明文件中的假設回報率,並非日後收益的保證或代表任何過往表現。

  • 產品資料概要

    如欲了解投連壽險的所有相關資料,可閱讀其銷售文件,包括「產品資料概要」。

    「產品資料概要」以容易理解的語言概括投連壽險的主要特點及風險。發行人須更顯著地披露額外重要資料。

    • 首先,第一部分提醒你此投連壽險「是一項長綫投資暨保險產品」,及此投連壽險只適合甚麼類型的投資者,並提醒你此投連壽險「不適合有短期或中期流動資金需要的投資者」。
    • 費用及收費一項列明投資於投連壽險的保單層面費用及收費總額佔你將支付投連壽險保費的百分比。
      該百分比是根據若干假設計算得出,以作說明用途。你的保費中用作支付費用及收費的實際百分比可能因應個別情況而有所不同,例如你的狀況及保費金額,以及你的保單保額。
    • 長期特點的部分說明:
      • 保費的若干百分比有可能在保單供款初期被先行扣除作為收費,這可能令供款初期可用作投資的金額減低;
      • 倘若終止保單/退保/提取部分款項/暫停繳付或調低供款,可能收取相當於保單價值若干百分比的提前退保/提取款項的費用(有關的收費亦可能按其他基準而定,視乎相關投連壽險的特點)。
      • 如果你持有保單至一定年期,就可能獲發相當於保單價值若干百分比的長期客戶獎賞或特別獎賞。
    • 中介人的酬勞一項解釋:
      雖然你可能沒有向銷售/推介投連壽險保單的中介人支付任何款項,但中介人會收取酬勞,而該酬勞實際上是來自你所繳付的收費。中介人在銷售時應以書面(即重要資料聲明書)向你披露中介人酬勞。中介人實際收取的酬勞可能每年都不一樣,而酬勞金額可能於保單初期會較高。請於投保前向中介人查詢以進一步了解中介人向你銷售投連壽險保單所收取的酬勞。若你作出查詢,中介人應向你披露所要求的資料。

    投連壽險的產品資料概要亦會列出以下主要資料:
    • 投連壽險資料便覽
    • 這是甚麼產品及如何運作
    • 有甚麼主要風險
    • 是否有任何回報保證的特點
    • 於保單層面及相關或參考基金層面收取的費用及收費
    有關解讀一般投資產品的產品資料概要指引,請參閱《解讀產品資料概要》小冊子。

  • 重要資料聲明書
    在銷售過程中,你須在「重要資料聲明書」中「目標概要」一欄確認你購買投連壽險的原因(註)。重要資料聲明書列出投連壽險的一些重要資料,幫助投保人更留意這些特點,例如投連壽險的長期性質、費用及收費、提前退保費用及中介人酬勞。

    註: 在推介投連壽險產品前,銀行及其他保險中介人須(i)要求客戶在「重要資料聲明書」的目標概要一欄填寫購買投連壽險的原因或目標,及(ii)就著客戶所填寫的原因或目標及其他相關資料,衡量有關投連壽險產品是否適合該客戶。

  • 退保說明文件

    你作為投連壽險的潛在買方,中介人於銷售投連壽險時須向你解釋有關的收費結構。

    保險公司須因應你情況為你編制退保說明文件,於你簽署投連壽險申請表前供你審閱及簽署。該文件通常按照若干假設回報率(已扣除所有保單層面費用及收費)計算及說明於不同時期的預期退保發還金額及身故賠償額。有關數字並非日後收益的保證(除非保單提供回報保證)或代表任何過往表現。

    故此,退保說明文件旨在顯示根據某些假設回報率,計算在扣除費用後,保單持有人將獲發還的退保金額及身故賠償。退保說明文件上的假設回報率只作解說用途。請勿混淆假設回報率(即假定)與實際回報率。實際回報率可能會不同。

    保險公司可按以下其中一項準則制訂退保說明文件:

    1. 以4個假設回報率(即每年0%、3%、6% 及9%)計算退保金額及身故賠償額。文件共兩頁,退保金額的計算在第一頁列出,而身故賠償則在第二頁列出;或
    2. 以3個假設回報率(即每年0%、3%及6%)計算退保金額及身故賠償額。文件只有一頁,退保金額及身故賠償的計算在同一頁列出。

    假設回報率乃香港保險業聯會的壽險總會就投連壽險保單所設的規定,並適用於所有投連壽險保單。

    按4個假設回報率計算的退保說明文件(共兩頁):
    按3個假設回報率計算的退保說明文件(只有一頁):

    除非你完全明白退保說明文件的內容,並收到有關投連壽險的銷售文件,否則不要在退保說明文件的聲明部分中簽署。