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香港的金融監管機構及香港保險業聯會自2013年以來推出多項措施,加強投連壽險產品的資料披露、產品設計及銷售監管,在銷售過程中保障投保人。

資料披露

  • 所有投連壽險產品須符合「產品資料概要」的加強資料披露規定,才可向香港公眾發售。有關規定包括披露產品的目標、所有費用及收費、長期特點及銷售中介人的酬勞。
  • 中介人必須向購買投連壽險保單或進行加保申請的投保人提供「重要資料聲明書」。透過「重要資料聲明書」,中介人可以:

    • 確認客戶在「目標概要」那部分所填寫的購買投連壽險產品原因/考慮因素,從而評估特定投連壽險產品是否適合有關客戶(註);及

    • 向客戶披露及解釋投連壽險產品特點,例如保單的長期性質、費用及收費、提早退保收費、中介人酬勞等,以加強客戶對這些資料的了解。

      有關「重要資料聲明書」的中介人酬勞披露,所有銷售投連壽險的中介人(包括保險代理、經紀及銀行)均須以標準化的聲明按「全期平均比率計算」披露中介人將可獲取的酬勞。「全期平均比率計算」指中介人透過銷售投連壽險保單而直接獲得的酬勞佔客戶全期所須繳付保費的百分比。

產品設計

  • 證監會制定了適用於不同投資產品(包括投連壽險)發行人的「內部產品審批程序指引」。有關指引解釋投資產品發行人須有涵蓋整個產品開發以至售後管控過程的穩健內部產品審批程序。此外,指引亦提醒產品發行人有責任在產品設計過程中考慮投資者的利益。
  • 保險業監督亦制定了「承保類別C業務指引」,就保險公司承保投連壽險訂定合適的營運及操作標準,包括董事會及主事人的職責、清晰的保單文件或刊物、產品建議的合適性、資料披露、及售後規管等。
  • 自2015年1月1日開始,保險公司須就投連壽險產品提供不少於戶口價值105%的身故賠償額。並須確保客戶繳付的費用和收費應該是公平的,及與其投連壽險產品所提供的保險保障相稱。

售後電話確認

  • 如投連壽險的銷售過程並非在保險公司辦公室進行,而且並無錄音,投連壽險發行人(即保險公司)須於銷售後致電投保人,以確認投保人充分了解產品的重要特點,並將電話對話錄音(銷售投連壽險產品的銀行除外,因在銷售過程中,銀行已進行錄音)。

一般而言,銷售投連壽險的中介人,不論是銀行、保險代理或保險經紀,其責任包括應充分了解產品的性質及結構、為客戶進行財務需要分析及風險承擔能力評估,以確保產品適合客戶,以及向客戶解釋產品風險及特點。

註: 在推介投連壽險產品前,銀行及其他保險中介人須(i)要求客戶在「重要資料聲明書」的目標概要一欄填寫購買投連壽險的原因或目標,及(ii)就著客戶所填寫的原因或目標及其他相關資料,衡量有關投連壽險產品是否適合該客戶。