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每天打開電視機或報章雜誌,我們都會看到很多廣告推銷不同的貸款產品,例如私人貸款、信用卡、樓宇按揭或轉按加按等,我們亦會不時收到電話推銷,這些廣告或推銷一般都會標榜低息和手續簡便,並鼓勵借錢消費。但在這些廣告推銷的背後,實際情況是怎樣的?

以下我們一起探討如何解讀這些廣告宣傳﹕

1. 貸款消費,享受人生?

有些廣告宣揚借錢消費,鼓勵先使未來錢,透過借貸達成夢想。其實這只是廣告推銷的手法。理財態度應該以量入為出和收支平衡為起點,並透過周全的財務策劃,實現人生不同階段的目標。我們應該在真正有需要時,才慎重地考慮借貸。

我們必須認清借錢的目的。貸款有時候對我們很有幫助,例如通過物業按揭貸款幫助置業。但若借錢是用作可有可無的消費,例如購買潮流產品、旅行、享受高消費服務等,則值得商榷。我們應該認真考慮什麼是需要的、什麼是想要的,以及在借貸前清楚了解自己的財政狀況、日常開支及實際貸款需要,評估自己的還款能力,以及避免過度借貸。

習慣性借錢,以債養債,後果可以十分嚴重。社會上有不少關於欠債而引致破產,甚至家庭悲劇的例子,所以我們進行貸款前,必須三思而後行。

2. 易借易還,無須證明文件?

很多廣告標榜借錢是一件很容易方便的事,但其實貸款是一項需慎重考慮的決定。不單是償還本金,還有利息、手續費等,這些都會加重借款人的每月支出負擔。有些貸款廣告以無需入息證明、只要有物業就可借貸作為賣點,其實這可能是利用借款人名下的物業作為抵押,向財務機構借貸,若借款人未能依時還款,財務機構就可能迫令借款人破產,而抵押的物業亦會被沒收拍賣。若是自住物業,這可能會令借款人無家可歸。

3. 超低利息/「零利息」?

廣告宣傳很多時候都以低息或「零利息」招徠,例如標榜利息低至每月0.3%或「零利息」,但其實低息優惠可能只適用於大額貸款(例如50萬以上)及特選客戶(例如專業人士和公務員等),細額貸款或一般客戶的貸款利息可能高很多。「零利息」背後其實會收取手續費或服務費等,所以不要以為「零利息」等於沒有任何借貸成本。

不同的貸款產品有不同的利息計算方法,常見的方法例如私人分期貸款會以月平息或年息計算、信用卡結欠以每日/月複息計算等。此外,很多銀行或財務機構都會收取貸款手續費或年費。所以我們除了看息率外,也要看其他相關費用,這樣才可以清楚計算借款的總成本。

香港金融管理局要求所有認可機構列明根據銀行業公會*發出的有關指引中所列載的方法計算的「實際年利率」,以反映實際的貸款成本,當中已計入貸款涉及的有關利息、費用及收費(但不包括逾期還款手續費/利息及提早償還手續費等費用)。「實際年利率」是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率,讓消費者可以比較不同的貸款產品的借貸成本。

 

*香港銀行公會及存款公司公會

4. 清卡數,減少利息支出?

首先我們必須明白信用卡是一種便利消費交易的工具,可以免卻我們日常生活攜帶大量現金的麻煩,但使用時要有紀律,切忌濫用信用卡。

信用卡欠款年息動輒30%或以上,如果你拖欠了很多的卡數,而且考慮利用一些利息較低的貸款取代信用卡結欠以節省利息支出及早日清還債務,你應先多作比較,看看市面上不同銀行或財務機構提供這類型的「清卡數」貸款詳情,選擇利息和手續費都較低的產品。貸款年期方面,你應選擇切合自己財政狀況的貸款年期,在還款能力範圍內盡快清還結欠,切忌拖長還款期,因為貸款年期愈長,實際利息支出愈多。

但是,如果是私人貸款的話,一些銀行或財務機構在客戶提早清還款項時需要繳付提早償還手續費,換言之,即使借款人提早清還欠款,有可能仍需要支付全期利息。如果想申請低息貸款取代高息的私人貸款,就必須留意這一點,否則可能得不償失。

5. 貸款送禮品或現金回贈?

世上沒有免費午餐。切勿因為貪圖禮品或現金回贈等優惠而借錢,因為你所付出的利息或費用遠比禮品價值為高。很多情況下,這些禮品設有附帶條件,例如貸款要超過指定金額及年期,又或信用卡要在指定時間內消費達到指定金額,才可獲禮品或現金回贈。這些附帶條件會無形中增加你的消費支出或利息支出。

6. 陌生人來電表示可以提供低息貸款?

如果你沒有貸款需要,可以直接拒絕對方及掛線。千萬不要輕易相信陌生人的推銷,如果你真的需要借錢,應直接向銀行或信譽良好的財務機構查詢。如對來電者的身份有任何懷疑,應先向有關銀行或機構核實。在核實來電者身份前,不要透露任何個人資料。

7. 財務中介公司可以幫助借錢?

有些財務中介公司專門以一些沒有入息證明或因為其他原因在一般銀行或財務機構不能取得貸款的人士為目標,表示可以幫助轉介他們到財務公司,並聲稱一定能獲得貸款。這些中介公司可能以不同名目收取高昂費用,例如中介費、手續費、財務分析費等,而且以隱晦方式在合約中寫上不論成功借款與否都會收取這些費用。之後更可能以滋擾及恐嚇方式追收這些所謂手續費欠款。

很多時候這類有問題的中介貸款都與物業借貸、債務重組、申請破產等有關。此外,財務中介公司會要求申請人提供入息證明、身份證副本、住址或電話號碼等個人資料。如果遇上不法份子,這些個人資料可能會被公開或作其他非法用途。市民在透過財務中介公司借貸前必須加倍小心,以免誤墮陷阱。如真的有需要借錢,盡可能直接向銀行或信譽良好的財務機構借貸,不要透過財務中介公司借貸,避免不必要的中介費用。

  • 精明理財及防止受騙貼士
    • 量入為出,謹慎消費,不作不必要的借貸或過度借貸。
    • 如真的有需要借錢,應找銀行或信譽良好的財務機構。
    • 評估自己的還款能力,量力而為。
    • 借貸後,緊記準時還款,以避免額外的財務費用及支出。
    • 比較不同銀行或財務機構的實際年利率、有關費用(例如手續費、逾期還款手續費/利息及提早還款手續費等)及條款及細則才作決定。
    • 小心閱讀財務合約,確保你明白所有條款才簽署。
    • 如有機構要求預先繳付手續費,必須提高警覺,提防受騙。
    • 如懷疑來電者是虛假,應該報警求助。
    • 小心保護個人資料,在未核實來電者身份及確定資料用途前,切勿透露個人資料。
    • 提高風險防範意識,不要輕信不明的銷售貸款渠道,以免墮入貸款陷阱。
    • 受債務問題困擾的人士應尋求家人或社工協助。