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如果你有債務問題,應迅速處理,以免小事化大。如果置諸不理,債務問題並不會自動消失。有些債務問題的解決方法十分簡單,但也有些可能需要專才協助解決。

出現債務問題的跡象

如出現以下情況,你可能已經出現債務問題:

  • 你的簽賬額經常達到信用限額
  • 使用信用卡變成一種需要,而非為求便利
  • 經常借錢才能捱到下一個糧期
  • 只能夠支付每月的利息或服務費,難以削減債務總額
  • 債權人聯絡你要求還債、威脅對簿公堂或收回你的抵押品,或聘請收賬公司代為追債

如你遭遇債務問題,應該怎辦?

如你無法償還貸款或預見即將拖欠還款,請立刻行動。如置諸不理,債務問題將會急速擴大。

  • 告知貸款機構你出現了財政困難。在很多情況下,貸款機構會願意研究你的情況並與你共同解決問題,例如延長貸款期或安排暫時延遲還款。
  • 每月盡量償還欠款,至少償還每筆貸款的最低還款額,以保護你的信貸評分。如果你有能力增加還款,就應首先償還利率最高的貸款。
  • 優先償還有抵押債務,如按揭貸款,而非繼續償還如信用卡等無抵押債務,以免所居住的物業被收回。
  • 審視收支預算。是否有一些非必要的開支可以削減或推遲,以助償還債務?
  • 考慮合併你的貸款、信用限額及信用卡結餘,變成一筆有固定還款時間表的貸款。透過合併貸款或借新債還舊債,你或能節省利息支出,並將還款化零為整,方便管理債務。
  • 尋求援助及意見。債務問題並不容易應付。如需尋求免費、保密的協助及財務意見,可考慮聯絡以下中心:

    • 破產管理署
      電話: (852) 2867-2448
    • 明愛向晴軒
      智慧理財及債務輔導計劃
      債務熱線: (852) 3161 2929
      網站: http://fcsc.caritas.org.hk
    • 東華三院健康理財家庭輔導中心
      電話: (852) 2548 0803
      網站: http://fdcc.tungwahcsd.org

合併債務

如果你債務纏身及還款有困難,你可以考慮把不同的貸款及信用卡結欠合併為一筆貸款。

合併債務後,整體利率或會下調,因而可以節省利息成本 ── 特別是當你將信用卡結欠併入一項利率較低的貸款。你還可透過延長還款期,以降低每月還款額。合併債務亦可簡化財務運作,令你每月只需還款一次,方便管理債務。

然而,若你借新債還舊債或合併債務,你須注意並考慮以下事項:

  • 確保整體利率,包括各項手續費和其他費用,確實讓你節省利息成本。
  • 將無抵押貸款(如信用卡結欠)變成有抵押貸款(如以自用物業作二按)時,如你未能償還欠款,用作抵押的資產將被收回,所以你會承受風險。
  • 把多項短期貸款合併為一項較長期的貸款,可以降低每月的利息支出,但全期的利息支出可能反為較高。

拖欠還款的後果

拖欠還款,可招致嚴重後果:

  • 沒收抵押品:以有抵押貸款來說,貸款機構可沒收抵押資產來抵償欠款。
  • 承擔較高利率或無法獲得信貸:如你拖欠還款,將有損信用評分,因而影響日後可獲得的貸款利率,並可能使你未來的信貸申請被拒。
  • 收賬費用及成本:如你拖欠還款,將需支付收賬公司向你追債的任何有關費用及成本。

申請破產是否一個出路?

若你陷入財困,你可採用申請破產的法律程序,由法院宣布你無力償還債務。在某些情況下,破產是解決財務困境的選擇之一。如果你宣布破產,你的大部分債務將獲解除,但你必須遵守貸款機構向法院提出的還款計劃。進一步了解破產

進一步了解負責任借貸指引如何應對債務追討