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財務策劃是一項持之以恆的工作。重要的是,你應根據你的現況規劃適當的財務計劃,並不時進行檢討,以確保財務計劃切合你的需要及財務目標。你可按照下列七個步驟,制定一個基本的財務計劃:

1. 評估你的財務狀況

制定財務計劃的第一步,是了解你的財務狀況。只有清晰了解你當前的財務狀況,你才能確定應該從何處著手,以及實現財務目標所需具備的條件。

要評估你的財務狀況,你必須了解自己的資產淨值。為方便進行評估,你可以羅列你的所有資產(包括薪金、銀行儲蓄、股票或基金等投資,以及保險產品,包括投資或儲蓄相連保險產品、儲蓄壽險等),以及你的負債,例如房貸、車貸及未償還債務等。

2. 制定預算

你每星期、每兩星期或每個月的資金進出情況如何?只要留意收入(例如薪金、退休金、福利)及支出(包括按揭還款、其他個人貸款、現金透支、信用卡未償餘額等),你便可以了解自己的理財習慣,從而妥善管理支出及儲蓄。

你可按輕重緩急,衡量本身的開支需要及意願,以找出可以削減的非必要花費,從而節省開支。你應避免過度使用信用卡消費,尤其要小心衝動簽賬購物。在決定借貸之前,你應確保你有能力負擔新的還款,同時繼續應付現有的財務開支或承擔。

你可以使用我們的個人收支計算機記錄所有資金出入。計算機會計算總額,再詳細劃分每星期、每月或每年在不同方面的開支情況,包括家居、交通、餐飲、生活消閒、購物、健康美容、教育及專業培訓、親友應酬、稅項、財務承擔等。

你可以將計算結果儲存至你的電腦內、列印或將預算數據表下載至你的電腦再制定你的個人收支預算。

3. 訂立你的財務目標

當你對個人財務狀況有了透徹的了解,你便可嘗試訂立短、中、長期的財務目標。這將有助你檢討個人收支預算,並釐定投資時間表及適當的投資策略。透過具體清晰的目標,你將更容易監察自己的進度。

你必須知道進行規劃的著眼點。你應列出所有需要及目標,並把重點放在管理日常支出上。常見的財務目標可以是度假、買車、深造、結婚、置業、還清債務或為退休作準備。在釐定目標時,必須注意輕重緩急,確保目標切實可行。例如,如果你以較高利率借入一筆款項(如信用卡信貸或其他個人貸款),則應盡量先還清該筆債務才考慮其他目標。你還需要詳列每項目標的成本,以及你需要多少時間進行儲蓄或投資(投資年期)。

在訂立財務目標時,最重要的是實事求是。你應經常檢討及修訂財務計劃並評估風險承受能力,並按需要對目標作出相應調整。

我們的儲蓄目標計算機。這可助你計算每星期、每月及每年需要儲蓄多少才能夠實現儲蓄目標,或如果你計劃儲蓄一定金額,計算機亦可助你計算達到儲蓄目標所需的時間。

4. 了解你的風險承受能力

風險是指可能影響預期投資結果的潛在威脅。回報潛力較高的投資,往往亦附帶較高風險。你是否願意接受潛在損失以換取較高的回報潛力?

財務策劃的一個重點,是了解你的風險承受能力。在評估你的風險承受能力時,你需要考慮:

  • 你的財務目標及時間表
    為每個投資目標設定投資年期,能讓你考慮清楚你能夠投入多少資金,以及需要多長時間來實現目標。你必須了解自己的投資時間表,確定自己是否能夠在財務及心理上承擔投資價值下跌的打擊。
  • 你的個人狀況
    這包括你的人生階段、職業、收入來源、財務承擔等。例如,單身年輕人的風險承受能力將有別於有子女或接近退休的人士。
  • 你是否能接受你的資金蒙受損失?
    如果你的投資價值在一夜之間蒸發20%,你會有何感受?如果你因而愁眉不展並沽售離場,這表示你不適合高風險投資,因為在最惡劣的時候退出,可能會加重你的損失。如果你認為市況下滑是一個趁低吸納的好機會,這可能表示你對市場波動及較高的投資風險有較強的承受能力。

風險承受能力可以劃分為五個類別。哪一個類別的描述最符合你的情況?

保守型 不願意承受風險,寧可放棄回報潛力也不希望投資蒙受損失。
適度謹慎型 願意承受有限的風險以提升長線的投資回報,但仍然設法避免大幅度的短期波動。
平衡型 在權衡風險及回報時,平衡型投資者認為承擔一定程度的風險,可以提高實現長期財務目標的機會。
適度進取型 為了令投資組合跑贏大市,適度進取型投資者願意承擔較大的投資風險,而且不介意在市況下跌時承受略高於市場水平的損失。
進取型 願意承擔較高風險,以博取遠高於市場水平的回報。

當你清楚自己的風險承受能力,就可以開始建構有助你實現財務目標的投資組合。

進一步了解風險管理方法。.

5. 制定並執行基本財務計劃

制定你的基本財務計劃,訂立可行的定期儲蓄及投資目標來實現人生大計。

全面性的財務策劃不僅有關投資創富,亦涉及信貸及稅務責任、日常消費、婚禮策劃置業、為兒女設立教育基金、退休儲蓄、購買合適保險及作出遺產安排為你和家人提供保障等等。一個全面的財務計劃應該涵蓋不同層面,環環相扣。

以下貼士可助你制定一個基本的財務計劃:

  • 按輕重緩急,羅列你的需要及目標
    在進行財務策劃時,應急儲蓄及若干醫療保險和人壽保險應先行於其他目標如為退休進行儲蓄及投資。

    許多保險產品除了提供保障外,還包含投資或儲蓄成分。你必須清楚自己的保險需要。如果你是家中的經濟支柱,你也許應優先考慮購買為家人提供保障的保險產品,而非具回報潛力的投資產品。
  • 思量如何盡早達標。
    例如你可能需要從儲蓄或投資中抽調更多資金,以盡快積存一筆相等於三至六個月生活費的應急儲蓄。你愈早開始儲蓄,就愈早享有複息效應,讓時間來增加儲蓄的價值。如果你進行投資,那投資年期愈長,就有愈多時間來紓緩短期波動的影響。
  • 認清風險‧了解責任‧謹慎投資
    請緊記只可投資你完全明白及了解的產品。你有責任保持警惕,進行充分的審查以保護自己的利益。若某一投資領域的風險程度高於你準備接受的水平,你應避之則吉。在進行投資時,你應注意你的投資目標、風險承受能力及限制,並相應進行規劃。
  • 維持多元化的投資組合
    在選擇投資產品時,應了解有關產品能否配合你已有的投資或會否使你承受更多風險。切忌孤注一擲,分散投資是紓緩風險的好辦法。定期查察投資組合的情況,你可能需要不時調整投資組合,確保分散投資。

6. 定期檢討你的財務計劃

你應該嚴守紀律,貫徹執行所擬定的財務計劃。不時檢討你現有的收支預算和財務計劃,確保預算仍然有效,並因應資源、需要及情況的變化而作出調整。