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所謂「人無遠慮,必有近憂」。在籌劃退休計劃(「R」計劃) 時,你最好未雨綢繆,評估一下一些可能左右你執行計劃的風險。雖然人不能預知未來,但透過適當的保險,可將風險轉嫁,減低風險給你帶來的財務影響。

你的「R」計劃需要多少保障?

保險在「R」計劃的角色舉足輕重,其中人壽和醫療保險是不可或缺的部分。然而,你要有多少的保障才足夠呢?你可以考慮以下問題。

你有沒有家庭的顧慮?

如你是孑然一身,你未必會在意人壽保險的作用。但如果你需要照顧親人,或者是家中的經濟支柱,人壽及醫療保險就可以給你和你的家人保障。相對剛出來社會做事,正計劃退休的你,現在的家庭狀况可能已有轉變—你的子女已長大成人、自住物業的按揭貸款已悉數還清,財務負擔和責任都較輕鬆。故此你是時候檢視自己的保險需要和作出調整。

你是否有足夠的退休儲備?

除非你有豐厚的儲備,足以支付未來的醫療費用,又或者一旦身故,也可確保家人生活不受影響,否則,缺乏保險的保障,你只能倚靠儲備支付醫療費用,影響你未來的退休生活,以及家人的生活。

你公司有沒有醫療福利?

假如公司沒有為你提供醫療福利,你就需要自行購買醫療保險,以獲得基本保障。即使你的公司提供了醫療福利,但由於保額可能不足夠,並會在你離職或退休時失效,所以你可考慮自行購買額外醫療保險,或危疾保障,作為退休計劃的一部分。保險公司對高齡人士投保醫療保險批核比較審慎,你應趁年輕及身體狀況良好時先購買。

你的收入能否足以支付保費?

保險產品不是免費的,無論保障過多,或者保障不足,都會影響你的「R」計劃。
投保時,你應考慮以下因素:

  1. 潛在財務風險: 舉例當發生事故,你可能會損失多少人工? 如果你是家庭的經濟支柱,你家人未來的生活費要多少? 你子女的教育費又要幾多?你尚有多少貸款例如按揭需要償還? 計算你的保險需要時,應考慮你和你的家人可能會面對的財務風險,你的保障才有根有據。
  2. 繳付保費的能力: 保險產品五花八門,保障範圍及金額都會影響你需要支付的保費,通常保障愈多,你要繳付的保費就愈高。你應因應自己的財政能力,選擇合適的保險產品。舉例,購買人壽保險是一個長期的承擔,往往需要支付多年的保費,如你中途未能支付保費而被迫退保,你有機會損失所有已繳的保費,同時又不能達致保障的目標。

你有沒有遺產的安排?

如果你打算將遺產留給親人,除訂立遺囑,也可考慮用人壽保險作為遺產規劃的一部分。你可以透過人壽保險的保額,安排給予指定受益人,例如伴侶、子女、或雙親。