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財務公司為你提供利息特低、隨手可得的貸款?似乎美好得難以置信吧。以下指引助你避免墮入常見借貸陷阱,洞悉借貸的真正成本!

很多香港金融機構經常宣傳可提供快速、簡易和利息特低的貸款,然而一旦選擇錯誤的貸款,你可能要支付高於預期的成本和費用。活用我們在負責任的借貸中提及的貼士,找出借貸時真正支付的成本!

借貸前停一停,想一想
仔細考慮你借貸的原因,並只在確保可以還款的情況下,才進行借貸。借貸不應多於所需的款項,你亦要確保在決定借貸前已詳細了解所有其他選擇。

利息知多點
借貸涉及數項主要成本。毋庸置疑,貸款大部分費用來自利息支出,而利息可分為不同類型,如年息、平息、浮動利率、固定利率等。借貸利率是一項重要指標,讓你預計每月還款額。通過比較不同利息類型和利息水平,你可以找出最適合你的貸款。參閱信貸基本知識,以了解更多有關資料。

留意隱藏收費
不要只著眼貸款的最低利率作決定,因為銀行和金融機構大多會收取額外費用,令貸款的整體成本上升。常見費用包括處理貸款的手續費、提早清還貸款的提前還款手續費、逾期還款的逾期還款費,以及提交申請後取消貸款的註銷費。

要知道貸款整體成本,方法之一是找出銀行的實際年利率(Annualised Percentage Rate,簡稱APR)。實際年利率是根據銀行業公會(香港銀行公會及存款公司公會)發出的有關指引中所列載的方法計算,以反映實際的貸款成本,當中已計入貸款涉及的有關利息、費用及收費(但不包括逾期還款手續費/利息及提早償還手續費等費用)。「實際年利率」是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率,讓消費者可以比較不同的貸款產品的借貸成本。一般來說,實際年利率愈低,貸款愈划算。

及早清還貸款
決定貸款整體成本的其他因素包括貸款金額、年期,以及還款的頻率。整體來說,還款期愈長,貸款成本愈高。選擇較長的還款期,可令每月還款額降低,但你需要支付整體較高的還款額。

你應該訂下目標及早清還貸款,同時確保還款額是在能力範圍之內,不會帶來沉重負擔。貸款債務或會構成壓力,但如果你清楚了解貸款細節,並以負責任的方式借貸,便能享受貸款帶來的好處!