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投資相連壽險(投連壽險)通常經由銀行職員、保險經紀及代理銷售或分銷。當中介人向你推介投資計劃、儲蓄計劃、與投資相關的計劃或設有禁售期的基金計劃時,其實可能正在推銷投連壽險產品。在投資前,請考慮以下10條問題,評估投連壽險產品是否適合自己。

1. 我是否希望同時進行投資及遺產規劃

投連壽險為保險公司推出的投資兼保險保單,屬於同時包含投資及保險的組合式產品,例如在受保人身故後會向第三方受益人支付身故賠償,因此只適合那些有投資及遺產規劃雙重目標的人士。

2. 我的財務目標是什麼?

你應根據自己的需要訂立個人的財務目標,例如投資、保險或其他目標,然後考慮投連壽險這類產品能否助你達成目標。

3. 我是否清楚自己的風險承擔能力?

由於已支付的保費會投資於保單持有人所選擇的投資選項的相關基金,投連壽險的保單價值或身故賠償會受投資風險及巿場波動影響,可能遠少於已繳付保費,或不足以滿足你的壽險需要。因此,你應衡量自己是否願意接受保單價值或身故賠償受投資風險影響,並評估自己可承受的風險水平。

4. 我有否審視自己的流動資金需要?

投連壽險產品一般為有意作長線投資的人士而設,短期及中期的流動資金需要可能影響你對投連壽險長期供款的承諾。

5. 是否有其他產品更加能夠幫助我達成財務目標?

由於投連壽險為結合投資與保險的保單,除了解產品的利弊及整體的費用及收費,你亦應該將投連壽險與直接投資於該產品的相關資產(例如透過互惠基金或單位信託基金)及買入獨立壽險保單,作出比較。了解如何比較投連壽險與基金

6. 我是否知道購買投連壽險產品時中介人收取的酬勞?

中介人可能不會直接向你收取任何費用,但會從投連壽險保單的收費中取得酬勞。你投購某隻投連壽險的時候,中介人會在產品的「重要資料聲明書」中列出你所繳付的每一百元保費中,有多少元為中介人的平均酬勞。這個金額是計算了中介人直接銷售這張保單而得到的所有報酬,包括前期和其後的佣金、花紅和其他獎金。這個金額是假設你會繳付全期保費而計算出來的平均值。中介人實際收取的酬勞可能每年都不一樣,而且可能於保單初期收取較高金額的酬勞。如有疑問,你可向中介人查詢以進一步了解。雖然中介人的酬勞未必是投資決定的唯一或最重要的考慮因素,但仍然值得投資者考慮。

7. 我是否接受投連壽險的收費模式?尤其是提前退保的收費?

投連壽險保單涉及須向保險公司支付的保單層面費用及收費,以及向基金管理公司支付相關/參考基金的費用。部分保單會就提前終止保單/退保、從保單中提取部分款項、停付或減付保費而徵收退保/提取款項收費,這可能令你失去全部保單本金及其他利益,或有重大損失。若所考慮的投連壽險產品會徵收退保收費,你應細閱退保說明文件,了解於保單年期內預計發還的退保金額。

8. 我需要向保險公司支付甚麼費用?

由於保險公司會就投連壽險保單收取多項費用,包括前期費用(如有),投連壽險的整體回報可能低於直接投資於相關/參考基金。有關收費佔總保費的百分比會於投連壽險的「產品資料概要」披露,並根據若干假設計算。若有關假設與你的個人情況有別,你應該要求中介人進一步解釋,若你不明白或不滿意所提供的資料,便應考慮是否購買該投連壽險產品或透過該中介人購買該產品。

9. 投連壽險的保單年期是否符合我的投資期?

投連壽險屬於長線投資,因此在決定購買有關產品前,你應該確保自己能夠或有意於所選擇的整個支付保費年期內作出供款,特別是當你所選的投連壽險產品有定期支付保費的條款。

10. 在購買投連壽險後,我可以改變主意及取回已繳款項嗎?

可以,你有權在冷靜期內取消投連壽險保單及取回已繳款項,金額會按巿值調整。冷靜期以你收到保單或通知書後21天計算,以較早者為準。

買賣金融產品皆涉及收費,而於投連壽險產品中,支付予保險公司的費用可能令用作投資的保費金額大幅減少,因此你必須了解清楚相關收費。

證監會於2013年提高投連壽險費用及收費總額的披露要求後,「產品資料概要」須清楚顯示支付予保險公司的相關費用佔總保費的百分比,幫助投資者作出有根據的決定。

了解總費用及收費披露的重要性及計算方法。

最後更新日期:2015年3月27日