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愈來愈多貸款廣告及電話推銷標榜低息和手續簡便,並鼓勵借錢消費或享受生活。其實,借貸不是一個簡單的決定。申請貸款前,必須慎重地考慮借貸的目的,以及自己有沒有能力還款。貸款不一定是壞事,有時候貸款對我們很有幫助,例如透過貸款完成學業或幫助置業等。但要借得其所,我們應考慮以下5個問題﹕

1. 你真的有需要借錢嗎?

借錢要還錢,還要支付利息。如果不借錢,這些支出可用作儲蓄或其他消費。如果借錢只是用來買非必要的東西,例如換個新款電話、去旅行等,則要仔細想清楚。例如借$30,000,年息15%,分24個月清還,利息支出高達$4,590。如果不借錢的話,便可省下這筆支出。

很多時候,借錢未必一定是最好的選擇,可能還有其他方法可助你達成目標而不需借貸。舉例說,你如果想去旅行,可以提前半年開始計劃定下預算,然後每月出糧後撥出定額作儲蓄,便可以實現願望。

2. 你有能力還錢嗎?

在借貸前,你可以做個收支計算表,詳列每月的收入和支出,看看自己是否有能力還款。假如你收入只是僅僅夠支付生活支出,那說明你還款能力十分有限。

就算有還款能力,也不要過度借貸。如果需要貸款,只借你必需的金額。選擇切合自己財政狀況的貸款年期,在能力範圍內盡快清還結欠,切忌拖長還款期,因為貸款年期愈長,實際利息支出愈多。

3. 你打算貸款的機構是否誠信可靠?

你可能收過一些貸款推銷電話,聲稱可以幫你取得低息貸款,或者表明貸款申請服務「不成功,不收費」,這些可能是問題財務中介公司行騙的手法。

切勿輕信來電者身份,若來電者聲稱是代表或來自某家銀行、財務公司甚至政府部門等,應聯絡有關機構核實其真確性。銀行或按揭公司職員絕不會要求顧客向另一財務公司貸款以清還原有借款。切勿把金錢交予財務中介。

如真的有貸款需要,應找銀行或信譽良好的財務機構,並比較貸款成本及條款。

4. 貸款的「實際年利率」是多少?

不同種類的貸款產品有不同的利息計算方法,市場上常見的方法包括以月平息或年息計算私人分期貸款、以每日/月複息計算信用卡結欠等。除了利息外,貸款還包括其他費用,例如手續費或年費。所以計算借貸成本時,需一併考慮利息及其他相關費用。

在香港,受香港金融管理局管轄的認可機構需列明根據銀行業組織發出的有關指引中所列載的方法計算的「實際年利率」。「實際年利率」是一個把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率,反映實際的借貸成本。消費者應使用「實際年利率」比較不同產品的借貸成本。

5. 拖欠貸款或沒有準時還款有什麼後果?

除了要繳付額外利息及/或手續費,拖欠貸款或沒有準時還款均會影響你的信貸紀錄,令你日後難以申請按揭貸款或其他有真正需要的貸款。不良信貸紀錄亦可能會阻礙某些在行業求職或晉升機會,例如紀律部隊、金融監管機構、銀行等。

此外,濫借及過度借貸會為個人財務帶來極大風險,及為貸款人及其家人帶來很大困擾。習慣性借錢,以債養債,可能令債務失控,後果十分嚴重。社會上有不少關於欠債而引致破產,甚至家庭悲劇的例子,所以我們進行貸款前,必須三思而後行。