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人壽保險是最常見的保險產品,很多香港人都有買。但是,有些人抱著人買我買的心態,隨便選擇一份便宜的保險便算;也有些人每月花幾千元供保險,但卻沒能為家人提供足夠的保障;更有些人沒有充分考慮負擔能力便選擇高保費產品,結果供了幾年便斷供,導致保單失效。

想知道你購買的人壽保險產品是否適合你的需要?以下5條問題幫到你﹕

1. 你買人壽保險的目的是什麼?

人壽保險最重要及最基本的目的,是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。如果你有小孩、需供養伴侶、父母或親人、或你有債務(例如按揭貸款),你便可以考慮購買人壽保險。如果你不需在財務上支援任何人及沒有欠債,你或許並不需要人壽保險。

如果你是家中的經濟支柱,希望為家人提供保障,但卻買了低保額、高儲蓄的人壽保險。在這情況下,萬一不幸早逝,賠償金額可能遠遠不夠家人未來的生活支出。所以,我們首先要搞清楚買人壽保險的目的、所需的保障額及自己的負擔能力。

2. 你需要多少保額?

有些人簡單地用收入的10%買保險,也有些人直接買年薪10倍的保額。但其實每個人情況不同,需要的保額也不同。你可以按實際情況計算所需的保額,例如計算你每月負責的家庭開支(包括供養子女、父母家用、按揭供款及其他家庭支出等),估計支付期之後得出總數,再扣減可動用資產(例如存款、股票、基金等),得出所需的保額。如果你已有其他保險(例如公司提供的團體保險),你可先了解有關的保障範圍,再整體考慮你的保險需要。

3. 你需要哪種人壽保險?

人壽保險一般分為定期、終身、及儲蓄三種。它們有不同的特點,適合不同的投保目的。

 定期人壽保險 終身人壽保險儲蓄人壽保險
期限
一般限定保障年期,例如10年或20年。
終身,例如保障至100歲。
保單指定年期,例如10年。
保額
(以相同保費計)
比定期人壽低 比定期人壽及終身人壽低
保費 隨年齡分階段增加,年青時保費較低,但年紀越大加幅較顯著。 保費繳付期間保費固定(但有些保單包含保留調整保費權利的條款),原理是將後期年老的高額保費,平均到前期較低的保費。部分終身人壽保險保費需終身繳付。
較高
儲蓄成分 沒有 有,但中或長線才見成效。 較高,但須完成保單指定年期。
特點 保單到期後可以續保。 部分回報取決於非保證的紅利(有些儲蓄人壽保險提供保證紅利)。短或中期內取消保單可能有較大損失。保單價值可作貸款,但要付利息。終身人壽及儲蓄人壽可附加醫療、危疾及意外等保障。
適合哪些人 較年青、或需要較大保額的人,例如家庭經濟支柱、有按揭貸款、需要供養親人等。.
需要較長保障期或負擔能力較高、希望保單有儲蓄成分的人。
以儲蓄為主要目標的人。

當然,最理想是有一種保費便宜、高保額、高儲蓄成分的人壽保險產品。但現實歸現實,所有人壽產品也走不出保費、保額、儲蓄三者的取捨,即保費越便宜、保額及儲蓄成分一般越低;反之亦然﹕

  • 定期人壽保費較低、保額較高,但沒有儲蓄成分。投保人年紀越大保費增幅越高,可能變得難以負擔。
  • 終身人壽保費在保費繳付期間固定,長線而言有儲蓄功能。由於保費較貴,可購買的保額相對較低,可能出現保額不足以保障實際需要的情況。有意使用紅利對減保費(詳情見下)選擇的人應注意有關風險。
  • 儲蓄人壽有較高的儲蓄成分,但保費相對終身人壽更高,因此可購買的保額會更低,一般難以提供足夠的身故保障。如果你的目標是長線儲蓄而不是人壽保障,儲蓄人壽可以是一個選擇。但儲蓄保險的保費中有部分用作支付人壽保險費用,所以如果你不需身故保障,你亦可以考慮其他的儲蓄或投資途徑。

不同人生階段有不同的保險需要,如果你需要較大保額,但預算緊迫,可考慮保費較低及保額較大的定期人壽。又或考慮結合定期及終身兩種保險一起使用,例如購買一份保額較低但保費可以持續承擔的終身人壽,再按需要加入較大額的定期人壽 (可以單獨投購或以附加保障形式購買),兩者結合以達到不同階段保障家人的目的。

4. 你知道什麼是保證現金及紅利嗎?

具儲蓄成分的人壽保單的價值分為保證(即「保證現金價值」)及非保證(即「紅利」)兩部分。保險中介人向你銷售具儲蓄成分的人壽保單時,會提供一份壽險利益說明書,當中列明各保單年度完結時的保證現金價值、預期紅利金額、身故賠償額及總保費。

保證現金價值是保單合約訂明之保證價值,每年的保證金額在保單內列出。紅利是保險公司決定派發之可分配盈餘,但派發與否及派發多少皆非保證,實際金額會每年在保單週年公布。可分配盈餘主要根據保險公司實際投資回報、索償紀錄及一般開支等因素而釐定,因此紅利金額並非保證,而且會因應公司政策而改變。實際派發之紅利或會低於或高於保單簽發時所預期之金額。

如何理解終身人壽保單的回報
在供款一段長時間後(例如15年),滾存的保證現金價值及紅利可能超過你繳付的保費。不同保單的保證現金價值、預期紅利及息率各有不同,所以計算出來的預期回報也不一樣。如果使用較高的紅利及息率計算,預期回報可能會看似十分吸引,但大家必須留意這是根據若干假設計算出來的預期數字。換言之,有關回報只是一個預期,並非保證可以達到。如果在短期(甚至中期)退保,不但達不到儲蓄目的,更會出現不能取回已繳納保費的全部金額的情況。

「紅利對減保費」要留意什麼
有些終身人壽保單提供紅利對減保費選擇,即在供款一段長時間後,預期的累積紅利可能足夠代繳保費。然而,由於紅利並不保證,有關紅利足夠代繳保費亦只是一個預期的結果。此外,以紅利對減保費會導致積存紅利減少。所以,積存紅利未必可以持續代繳保費,投保人仍可能需要恢復繳交保費。

儲蓄人壽須持有至到期日
投保人須持有儲蓄人壽保單至到期日,否則會構成損失。有些儲蓄人壽只需在保單最初幾年供款,例如保單期為8年,但只需供款3年,之後5年不需供款。但投保人仍須持有保單至到期日(即全期8年),提早退保會出現虧損,可取回之金額視乎當時的保單價值(即累積了多少保證現金價值及紅利)。

你有沒有定期檢討你的人壽保險計劃?

隨著人生階段的改變,例如結婚、生小孩、置業、甚至升職,你承擔的財務責任亦會隨之轉變,加上通脹的因素,之前所購買的人壽保額可能已經不足夠;而隨著年紀增加,例如步入退休、子女完成學業、或還清樓宇按揭,你需要的保額亦會減少,所以我們應定期檢討人壽保險需要。

計劃投保、轉保或加保前,你可以瀏覽不同保險公司網站收集基本資料,亦可以諮詢不同的中介人,比較不同產品的特點。在比較保單條款及保費時,確保你是按對等的項目作出比較。單是比較保費未必是明智之舉,因為保費最低廉的保單並不一定能提供最切合你需要的保障。同樣,要留意保單提供的回報只是預計而並非保證。你的保險中介人應向你清晰說明保單詳情,如果你不明白,你應要求中介人解釋清楚,同時自己也要做功課,仔細閱讀保單資料文件。在簽署保險申請文件前,必須確保自己清楚明白相關條款,如有問題應於保單冷靜期內向保險公司或中介人作出查詢,並妥善保存一份已簽署的申請書及從中介人取得的所有相關銷售文件。保險合約具法律效力,如日後就保單條款有任何爭拗,你所簽署的文件會成為客觀證據。

新購人壽保險保單的投保人可於冷靜期內要求取消保單及退還保費。冷靜期由保險公司向你交付人壽保單或發出通知(以較早者為準)起開始計算,為期21天。