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你是否知道當你申請信用卡或貸款(例如樓宇按揭、私人貸款、稅務貸款等)時,銀行或財務機構均會先查閱你的信貸報告及信貸評分?信貸機構會根據這些資料評核借貸風險,決定是否批出貸款、以及釐定貸款年期及利息。另外,部分僱主亦會參考求職者的信貸報告,以評核求職者是否可靠及有責任心。特別是監管、執法、金融、或其他需處理大量金錢的行業,僱主會先徵求求職者同意,再審核其信貸報告,之後才確認取錄。

由此可見,良好的信貸紀錄十分重要。以下我們請教消費者信貸資料服務機構的專家,以了解更多有關信貸報告的資訊及如何改善自己的信貸評分。

環聯香港個人客戶業務總監羅瑞先生

環聯香港個人客戶業務總監羅瑞先生

問: 甚麼是信貸報告?

羅瑞: 信貸報告是一份財務檔案,列有個人於金融機構的各項信貸活動紀錄,讓消費者掌握自己的信貸狀況,同時協助貸款機構如銀行或財務公司在處理信貸申請時,評估客戶的信貸風險。信貸報告內的資料包括:

  1. 消費者基本個人資料,例如姓名、地址、電話等;
  2. 信貸帳戶資料,如提供信貸或貸款的機構之名稱、信貸額度、貸款額和還款紀錄;
  3. 公眾紀錄,如債務追討、破產及清盤訴訟相關的資料;
  4. 過去兩年查詢信貸的紀錄;以及
  5. 信貸評分。

問: 信貸評分對我有什麼影響?

羅瑞: 信貸評分對我們日常生活中不少重要的決策都有影響。良好的評分可以幫助你申請信貸時爭取更優惠利率。相反,若是評分差的話,銀行及金融機構可能收取較高利息甚至拒絕貸款申請。此外,企業及僱主於招聘時查閱求職者的信貸報告及評分亦愈見普及,以評核其財務責任感。因此,妥善管理個人財務,並保持良好信貸紀錄十分重要,對個人事業發展前途亦有正面影響。

問: 我的信貸評分受什麼因素影響?

羅瑞:信貸評分高低主要取決於以下五個因素,包括個人還款紀錄、總欠款額、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類及新開立信貸帳戶。

還款紀錄是最影響信貸評分的因素,因為它顯示了你的理財方式,脫期還款、延遲還款、破產、甚至只是遲了幾天繳交卡數或銀行按揭貸款,均會令你的信貸評分被打折扣。另外,若消費者在短時間內到多間銀行申請貸款,引致多間銀行同時查詢其信貸報告,亦會影響信貸紀錄,因此消費者應避免在同一時間向不同機構申請貸款。

問: 信貸評分會維持多久?

羅瑞: 一般而言,拖欠還款等負面資料會在清繳帳戶5年後刪除,而正面資料亦會於相關帳戶終止起在報告中保存5年。信貸評分會隨著信貸紀錄增長及還款紀錄變化而調整。

問: 如何改善我的信貸評分?

羅瑞: 我們建議消費者應:

  1. 每月準時還款,並繳清全部賬單;
  2. 定期查核信貸報告,及時修正出現問題的資料;
  3. 妥善管理個人信貸;
  4. 建立穩健的信貸紀錄;及
  5. 避免過度申請信貸,以維持良好的信貸紀錄。

了解更多

  1. 信貸報告內的資料是怎樣得來的?
    環聯會員銀行及金融機構根據個人資料私隱專員公署發出的《個人信貸資料實務守則》,每月向環聯提交客戶的信貸帳戶資料紀錄。環聯將收集所得之信貸帳戶數據用作更新信貸資料庫,確保資料的準確性。由於各銀行機構提交資料的時間表不同,因此信貸報告內的紀錄及信貸評分或有可能在一個月內出現多於一次的變化。

  2. 誰能查閱我的信貸報告?
    銀行及金融機構在你提出信貸申請或向你提供信貸時,會索閱你的信貸報告,了解及覆核你的信貸狀況,但必須事先得到客戶的授權及同意才可以查閱。此外,根據《個人資料(私隱)條例》(第486章),環聯可以向「相關人士」以及指定人士提供你的信貸報告(例如依照法庭指令)。消費者亦可以聯絡環聯查閱自己的信貸報告(費用為280元)。

  3. 如發現信貸報告內的資料不準確應怎麼辦?
    你可以向環聯提出要求修正,環聯將聯絡資料提供者並進行調查,一般需時約40天。調查結束後,環聯會給你寄上一份調查結果摘要。

 

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