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打工仔最怕收到白色大信封,但每年9月或10月,打工仔都會收到稅局給你的白信封(稅單),並需要下年在1月繳交稅款。與此同時,銀行及財務公司亦會推出稅務貸款。近年,稅貸市場愈見熱鬧,很多銀行及財務公司都大力推廣稅貸產品,爭奪市場份額。

未必如廣告所說那麼吸引

提起稅務貸款,很多人的第一個印象就是低息。因為很多稅貸廣告都標榜低息,例如年息低至1.5%,甚至「零利息」。的確,稅貸利息較其他私人貸款及信用卡低很多,但卻未必如廣告所說的那麼低。

廣告標榜的最低利息一般只適用於大額申請(例如80萬以上),細額貸款的利息一般會較高,例如借$50,000,分12個月還款,年息可能要4-5%。

有些稅務貸款大字標題首幾個月極低利息吸引眼球,但如果後期利息較高,拉均全期利息未必化算。此外,更加有一些「零利息」貸款,其實只是把利息轉化為手續費收取,所以「零利息」並不等於沒有任何借貸成本。

另外,禮物或回贈看似吸引,但羊毛出自羊身上,要獲取禮物或回贈,消費者可能要符合特定條件,例如申請大額的貸款,即代表你要支付更多的利息。

用「實際年利率」比較不同的貸款產品

一般而言,貸款金額愈細、還款期愈長,利率便愈高。如果你有需要申請貸款交稅,應留意不同金額及還款年期的「實際年利率」。實際年利率已計入貸款涉及的利息、費用及收費(但不包括逾期還款手續費/利息及提早償還手續費等費用),可以幫助你比較不同的貸款產品的借貸成本。

此外,消費者還要看清楚每月還款額,了解實際利息支出及計算自己是否有能力還款。一般而言,稅務貸款還款年期不宜超過12個月,因為下一年的這個時候你又需要繳交下一年的稅款。

給自己訂個目標

稅貸利息雖然較低,但如果我們提早作好準備,不用借錢也可以輕鬆應付稅款。如果你今年需要申請稅務貸款,給自己訂個目標,下年要自己應付稅款,不再借錢交稅。你可以假設下年稅款跟今年相約,作為儲蓄目標,想更準確的可以用稅局的薪俸稅計算機計算應繳稅款。了解5個實用貼士 儲錢再沒難度。你亦可考慮使用政府儲稅券幫助儲蓄交稅。